Кредитование бизнеса



Кредит для бизнеса могут получить и юридические лица (ООО, ОАО, ЗАО), и ПБЮЛ (предприниматель без образования юрлица, раньше ПБЮЛ или ИП — индивидуальный предприниматель).

Вливание денег в бизнес требуется всегда, особенно если он развивается и растет. Поэтому обычно за кредитами для бизнеса обращаются, когда бизнес начинает развиваться усиленными темпами и собственных средств уже не хватает. В основном кредитные средства расходуются на пополнение оборотных средств и на инвестиции (закупку и модернизацию оборудования, развития новых направлений деятельности, ремонт и т.п.).

Начало бизнеса обычно строится на собственных средствах. Но бывают и случаи обращения за кредитами на открытие дела. Обычно это минимальные суммы, при которых предприниматель не обязан отчитываться перед банком, на что именно он потратит кредитные средства.

Получив кредит в первый раз и успешно его погасив, предприятия и частные предприниматели, как правило, становятся постоянными клиентами банков. Ведь привлечение денег позволяет им осуществлять свои самые смелые проекты и, как следствие, в разы увеличивать прибыльность бизнеса.

Сегодня банки предлагают разнообразные кредитные продукты для бизнеса. Самые популярные из них:

• срочный кредит;

• кредитная линия;

• овердрафт.

Срочный кредит — самый простой и распространенный вид кредита для бизнеса. Кредитные средства перечисляются на расчетный счет заемщика, а он обязуется в течение определенного срока вернуть основную сумму долга и проценты за пользование кредитом. Как правило, банки не требуют подтверждения целевого использования срочного кредита, но для его получения необходим залог или поручительство третьих лиц.

С помощью срочного кредита можно приобрести оборудование (торговое, офисное, производственное), недвижимость, авто- и другую технику, увеличить запасы товаров, а также пополнить оборотные средства.

Оформление имущества предприятия в залог — это, как правило, обязательное условие получения срочного кредита. Для бизнеса обычно требуются достаточно крупные суммы, а залог — гарантия их своевременного возврата. При этом заемщик может использовать залоговое имущество. Например, если в залоге находится автомобиль, то в банке хранится оригинал ПТС, а сам автомобиль используется заемщиком как обычно.

Обратите внимание: В некоторых банках для получения срочного кредита залог не требуется. Вместо оформления договора залога, заемщику необходимо предоставить одного или нескольких поручителей.

В залог может быть оформлено следующее имущество:



• жилая или нежилая недвижимость;

• автотранспорт;

• оборудование (производственное, торговое);

• товар.

В период действия договора можно изменить залог по просьбе заемщика. Процедура смены залога осуществляется по согласованию с банком-кредитором и только с его согласия.

Срок кредитования зависит от требуемой суммы, а также от того, как быстро предприятие рассчитывает получить прибыль для погашения кредита.

Чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж. Поэтому при длительных сроках кредитования можно получить гораздо бо́льшую денежную сумму. Зато при небольшом сроке кредитования процентная ставка будет меньше, ведь в этом случае риски банка ниже. Поэтому к расчету суммы и срока кредитования необходимо подойти очень ответственно. Нужно избежать непосильной финансовой нагрузки на предприятие, максимально уменьшить риск и при этом не переплатить на процентах.

Срочные кредиты для бизнеса предоставляются в следующей валюте:

• российских рублях;

• долларах США;

• евро.

Процентные ставки по кредитам в иностранной валюте существенно ниже, чем для рублевых кредитов. Но необходимо помнить о том, что стоимость кредита будет зависеть от обменного курса валют. Поэтому клиенту необходимо учитывать возможную экономию на разнице курсов валют, особенно если его предприятие осуществляет свою деятельность на международных рынках.

Процентная ставка по срочным кредитам зависит от суммы, срока и валюты кредита. Также на размер процентной ставки влияет и наличие положительной кредитной истории. Кроме того, некоторые банки предлагают своим постоянным клиентам более привлекательные условия кредитования.

Окончательный размер процентной ставки определяется после того, как банк оценит платежеспособность заемщика. Если размер процентной ставки не удовлетворит клиента, то он может отказаться от заключения договора.

Некоторые предприятия имеют сезонный характер работы. Например, сельскохозяйственные предприятия хорошо зарабатывают в период урожая (лето и осень), и весь оставшийся год «живут» за счет этих доходов. Как правило, банки идут навстречу таким заемщику и устанавливают для них индивидуальные графики платежей, учитывающие особенности организации.

В некоторых исключительных случаях возможно потребительский кредит и удобнее — человек берет деньги в кредит и расходует по своему усмотрению. Однако обычно сумма потребительского кредита значительно меньше, чем суммы кредитования для бизнеса. То же самое и с процентной ставкой: по программам кредитования бизнеса банки, как правило, предлагают более лояльные условия. Это связано в первую очередь с требованием залога, который позволяет банкам уменьшить свои риски.

Что же делать предпринимателю, который хотел бы кредитоваться на развитие бизнеса, но не имеет подходящего для залога имущества?

Во-первых, существуют банки, которые выдают кредиты на развитие бизнеса под поручительство третьих лиц. Во-вторых, заемщик может предоставить бизнес-план, в котором будут описаны перспективы развития бизнеса. Если банковские аналитики сочтут, что будущие прибыли позволят выплатить кредит, то банк пойдет навстречу клиенту и выдаст ему кредит без залога.

Кредитная линия — это кредит для бизнеса, для которого, как и для срочного кредита, чаще всего требуется залог. От срочного кредита кредитная линия отличается только способом предоставления денежных средств. Сначала банк и клиент определяют срок кредита. В течение этого срока на счет клиента перечисляются деньги, но не сразу после подписания договора одним платежом, а тогда, когда они ему понадобятся, и по частям (траншами). При этом проценты начисляются только за те кредитные средства, которые клиент уже снял со счета.

Например: Клиент ищет наиболее выгодного поставщика для покупки оборудования. Он заключил договор кредитной линии, но пока он не снял деньги со счета, на них не начисляются проценты. Клиент нашел поставщика, по условиям договора оборудование нужно оплатить двумя траншами с разницей в месяц. Клиент перечисляет часть кредитных средств (первый транш) поставщику, на эту сумму начинают начисляться проценты. На вторую часть денег проценты не начисляются, ведь клиент еще ими не воспользовался. Через месяц, когда клиент перечислит второй транш, проценты будут начисляться уже на всю сумму кредита. Как вы видите, такая схема очень удобна для клиента.

Требования к залогу для кредитной линии точно такие же, как и для срочного кредита. В некоторых случаях банк может предоставить кредитные средства и без залога, но тогда клиенту будет нужен поручитель.

Лимит выдачи — общая сумма всех кредитных средств, которые клиент может получить за весь период действия кредитной линии. При этом необходимо учитывать, что некоторые банки могут взимать определенную ежемесячную комиссию от суммы невостребованного лимита выдачи (в среднем это 0,5-1%).

Лимит задолженности — это определенная сумма задолженности, которую клиент не должен превышать.

Максимальная сумма, которую может получить клиент, зависит от того, с помощью какого из лимитов (выдачи или задолженности) регулируется кредитная линия.

Невозобновляемая кредитная линия — это кредитная линия, которая регулируется лимитом выдачи. Заемщик получает кредитные средства по мере необходимости, разово или по частям. Сумма всех выданных кредитных средств не должна превышать лимит выдачи, который прописывается в договоре.

Например: Клиент финансирует строительство нового кафе. Строительство он оплачивает поэтапно в зависимости от завершенных периодов строительства. Поэтому, хотя он и знает общую стоимость услуг, но не может определить точные даты всех будущих платежей. При такой схеме сложно прогнозировать, будут ли у клиента свободные средства в дни платежей. Клиент заключает договор невозобновляемой кредитной линии и определяет лимит выдачи, равный общей стоимости услуг застройщика. Каждый раз в дни перечисления денег застройщику клиент будет снимать со счета необходимые денежные средства. При этом выплачивать проценты он будет только за те деньги, которые он уже реально использовал.

Возобновляемая кредитная линия — это кредитная линия, которая регулируется лимитом задолженности. Заемщик пользуется кредитными средствами по мере необходимости. При этом он периодически погашает всю сумму задолженности или только ее часть, а банк предоставляет в его пользование новые кредитные средства. Если его долг приближается к лимиту задолженности, то банк не будет предоставлять деньги, пока заемщик не внесет определенную сумму в счет погашение уже взятых кредитных средств.

Например: У клиента собственный магазин. Он хочет расширить ассортимент товара, но ему не хватает оборотных средств. Он заключает договор возобновляемой кредитной линии, в котором определен лимит задолженности. Магазин по мере необходимости покупает на кредитные средства товар, а долг погашает после реализации продукции. При этом проценты начисляются только на те средства, которые клиент использует в данный момент.

Основные преимущества этого вида кредитования:

• высокая скорость расчетов;

• возможность оперативного увеличения или уменьшения лимита выдачи;

• длительный период использования;

• возможность платить проценты только за период реального использования кредитных средств.

Овердрафт — беззалоговое кредитование банком расчетного счета клиента. Банк анализирует ежемесячные поступления денег на расчетный счет клиента (конечно, для этого нужно, чтобы счет был открыт именно в этом банке). По результатам анализа банк устанавливает сумму, которую он готов кредитовать клиенту, если у него возникнет такая необходимость. Как правило, срок овердрафта короткий, чаще всего договор заключается на несколько месяцев.

Например: Клиент и банк заключают договор овердрафта на полгода и указывают срок погашения – 1 месяц. Если клиенту предъявляют платежное требование, а на его счету недостаточно средств, то эту разницу автоматически покрывает банк. Как только на счет клиента поступают деньги, банк автоматически списывает долг и проценты за использование. Единственное ограничение – деньги должны быть зачислены на счет в течение месяца, ведь таков срок погашения, указанный в договоре. За полгода подобная ситуация может повториться несколько раз.

Основное преимущество этого вида кредитования — это автоматическое управление задолженностью. Банк «добавляет» клиенту именно ту сумму, которая ему необходима. А первые же поступления на счет погашают долг и восстанавливают возможность использовать овердрафт и далее.

В целом процедура оформления кредита для бизнеса проходит так же, как и в потребительском кредитовании:

1. Рассмотрение заявки: проверка документов и оценка платежеспособности клиента.

2. Подписание документов в банке и получение кредита.

Основные этапы рассмотрения кредитной заявки:

1. Проверка кредитной истории и документов заемщика. К заявке на получение кредита клиент прикладывает документы, которые проверяются банком.

2. Выезд в компанию клиента (в основном характерно для залоговых кредитов). На этом этапе сотрудники банка оценивают залог, предлагаемый клиентом в обеспечение по кредиту.

3. Принятие решение кредитным комитетом. Сотрудники банка передают в кредитный комитет собранную и проанализированную информацию. На основании этих данных кредитный комитет банка принимает решение о типе кредитного продукта, сумме и прочих условиях (процентная ставка, срок, залог и т. д.).

В разных банках сроки рассмотрения заявки могут отличаться. Обычно срок рассмотрения заявки на кредит составляет от одного дня до двух недель.

Стандартный пакет документов для заявки включает:

• заполненную анкету по форме банка;

• уставные учредительные документы (устав и/или учредительный договор);

• обязательную финансовую отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках);

• описание компании (история, информация о собственниках, производимых или реализуемых товарах и услугах, основных поставщиках и покупателях, и т.п.).

Обратите внимание: Списки документов, необходимых для оформления кредитов в разных банках, могут несколько отличаться. На пакет документов может влиять и программа кредита. Например, бизнес-план где-то может быть обязательным, где-то нет.

К документам обязательной финансовой отчетности относятся баланс (форма №1) и отчет о прибылях и убытках (форма №2).

Баланс (или форма №1) — документ бухгалтерского учета, который дает представление о финансовом состоянии дел организации на определенную дату.

Этот документ выглядит как таблица, состоящая из двух основных столбцов. В левом столбце (актив) указаны состав и размещение хозяйственных средств, а в правом (пассив) — источники этих средств и их целевое назначение. Для баланса обязательно равенство актива и пассива. Каждая строка этого документа соответствует определенному виду имущества или обязательств. Эти строки объединяются в группы (разделы баланса). Также в балансе указывается цифровой итог на начало и конец отчетного периода.

В отчете о прибылях и убытках (форма №2) указываются результаты деятельности организации за отчетный период (год, квартал, месяц). Также этот документ содержит информацию о том, каким образом организация получила прибыли и убытки.

Наиболее упрощенный отчет о прибылях и убытках может быть представлен в следующем виде: выручка – себестоимость (затраты) = прибыль.

Анализируя этот документ можно сделать выводы о том, насколько эффективно компания осуществляет свою деятельность.

Как правило, для рассмотрения заявки на кредит банки запрашивают форму №1 и форму №2 за четыре последних отчетных периода (1 год). По закону отчетный период для документов обязательной финансовой отчетности составляет 1 квартал (3 месяца). Если же компании существует чуть более полугода, отчетность предоставляется только за 2 отчетных периода (6 месяцев).

Для некоторых предприятий финансовая отчетность не показательна. Таких клиентов банк попросит предоставить управленческую отчетность. Управленческая отчетность во многом схожа с формой №2 и нужна предприятию для внутреннего контроля и оценки деятельности. В случае, если таковая отчетность не ведется, сотрудники банка проконсультируют клиента и помогут ему сформировать необходимый документ.

Если кредитная заявка одобрена, клиент подписывает договор с банком. После этого деньги перечисляются на счет клиента в банке-кредиторе или любом другом банке.


3424302631926897.html
3424334880175032.html
    PR.RU™